如果你有一个平衡的、多元化的投资组合，它很可能是为了抵御市场的起伏而设计的。换句话说，对于大多数普通投资者来说，你的投资组合是为了不需要亲自动手的顾问（可能代价高昂）的帮助而创建的。那么，你怎么知道自己陷入了需要专业帮助的情况呢？以下是如何决定什么是适合你的，并在需要时找到高质量的帮助。

　　DIY投资有几个优势：

　　更低的成本：大多数理财顾问都是根据他们为你管理的资金多少来收费的，费用从每年0.25%到1%不等。在50万美元的投资组合中，这可能会让你每年花费1250 - 5000美元。几十年来，这些费用会使你的回报减少数十万美元（感谢复利）。

　　更简单的选择：对大多数投资者来说，通过低成本指数基金管理自己的投资是一种足够的方法。使用低成本指数基金（美国股市、国际股票和债券）的基本三基金组合提供了广泛的多样化和历史上强劲的回报。该策略只需要很少的时间和专业知识来实现。如果你正在使用这种方法，你可能不需要花钱请顾问来关注它。

　　控制意识：管理你自己的投资意味着保持对你的钱的完全可见和控制。您可以根据情况变化立即调整策略，而无需通过中介，这非常吸引人。然而，让我们深入研究一下为什么这听起来比现实中通常的效果要好。

　　如果你：

　　有复杂的财务需求：遗产规划，跨多个账户的税务优化，或管理继承资产需要专业知识。如果你是一个企业主或一个真正的高净值个人，你很有可能负担得起全面的财富管理，并从中受益。

　　缺乏时间和兴趣：对自己诚实。如果研究投资和重新调整投资组合让你感到不知所措，顾问可以处理这些任务。如果它能防止分析瘫痪或情绪化的交易决策，那么成本可能是值得的。

　　需要情绪约束：坦率地说，你从来没有自己想象的那么客观。当我与注册会计师马修?钱西（Matthew Chancey）讨论如何成为一名积极的投资者时，他解释说，你需要“对风险有更高的偏好，在情感上比每一个投资者情绪调查显示的被动投资者都要坚强。”一些投资者在市场低迷时恐慌性抛售或追逐业绩。这就是一个好的顾问的作用：他们可以提供行为指导，防止在动荡时期犯下代价高昂的错误。

　　面对生活的重大转变：除了情感上的约束，重大的生活转变也伴随着他们自己的经济困境。在离婚、继承遗产、退休或职业变动期间，专业指导可以帮助你做出复杂的财务决策和税务影响。这里有更多的财务里程碑案例，值得专业人士花时间和金钱。

　　如果你决定雇人帮忙，你可以从这里开始。

　　首先要做的是：一定要密切关注收费顾问和只收费顾问之间的区别，因为某些财务顾问可能不会把你的最佳利益放在心上。毕竟，在为你寻找合适的理财规划师时，你最不想要的就是被敲竹杠。寻找这样的顾问：

　　收取透明费用（非佣金）

　　有信托义务把你的利益放在第一位

　　持有受人尊敬的证书（CFP， CFA）

　　提供全面的财务规划，而不仅仅是投资管理

　　是否愿意详细解释他们的方法和收费

　　要想以最低的费用进行不干涉的投资，一个机器人顾问就足够了。对于较新、较年轻的投资者来说，它们可能是一个不错的选择。但对于先进的计划和策略，可能仍然需要一个人性化的建议，你可以信任。

　　Vanguard Personal Advisor Services或Betterment等数字平台提供了一个中间立场：

　　较低的费用（每年0.20-0.30%）

　　自动化投资管理

　　基本财务规划工具

　　访问人工顾问

　　适用于需要最小定制的简单情况

　　大多数投资者通过学习基本的投资原则和自己管理一个简单的投资组合会得到更好的服务。随着时间的推移，节省下来的费用会显著增加。

　　然而，如果你有复杂的需求，或者知道没有帮助你无法保持自律，那么与一位合格的顾问合作是值得的。仔细选择，了解所有费用，并定期评估你是否获得了足够的价值。想了解更多关于选择顾问的细节，请查看我们的指南。

　　记住：即使有顾问，你也应该了解你的投资策略，并能自如地提出问题。最好的顾问会教育他们的客户，而不是让他们依赖他们。