几年前，汉娜·凯斯（Hannah Case）决定检查自己的个人信用记录。凯斯当时是美联储的一名研究员，直到22岁才拿到她的第一张信用卡。但当她看到自己的档案时发现，她显然从14岁起就开始花钱了。在调查了这是怎么回事之后，她了解到她的父母已经在他们的信用卡上添加了她作为“授权用户”。这使得他们的消费和支付习惯也成为了她信用记录的一部分——很可能给了凯斯一个开始时的信用评分，正如她回忆的那样，已经“相当高了”。

　　信用评分本应是衡量个人财务可靠性的中性指标，但在实践中，对于一些富裕家庭来说，这是一种让孩子早早获得财务优势的简单方法。一系列的服务承诺帮助父母确保他们的孩子带着好成绩进入成年期。在TikTok上，“世代财富”的影响者大肆宣扬授权用户的好处。Greenlight和GoHenry等金融科技初创企业建议父母为孩子建立信用记录。奥斯汀资本银行（Austin Capital Bank）等金融机构承诺，通过允许父母授权银行以孩子的名义提取并自动偿还贷款的项目，改善孩子未来的信用评分。

　　许多家长都在利用这些工具。2019年，消费者金融咨询网站CreditCards.com委托进行了一项民意调查，在接受调查的约1500名美国父母中，有8%的人表示，他们的未成年子女中至少有一个拥有信用卡——可能是通过授权用户，因为18岁以下的孩子无法获得自己的信用卡。TransUnion去年的数据显示，近70万22至24岁的人拥有授权用户账户。试图为没有高中毕业的孩子建立信誉并不一定是什么新鲜事。杨百翰大学（Brigham young University）研究家庭生活的教授阿什利·勒巴伦-布莱克（Ashley LeBaron-Black）告诉我，随着工资停滞不前，房屋所有权越来越遥不可及，“年轻人的财务状况变得更加复杂，也更加不稳定。”“家长们意识到了这一点，正努力让孩子做好准备。”

　　如今，你的分数不仅仅决定你能否获得信用卡或贷款。它是你成功参与社会的钥匙，影响着你能得到什么工作或公寓，以及你可能为汽车保险或保证金支付多少钱。但并不是每个人都能获得好成绩。关于这个话题的研究很少，但与我交谈过的学者告诉我，信用评分与种族和代际财富密切相关——具体来说，是指谁在家庭中有财富遗产，谁没有——而且在人们还年轻的时候，得分高的人和得分低的人之间的差距就开始形成。非营利研究机构城市研究所（Urban Institute）的一份报告发现，来自白人占多数社区的18岁至20岁年轻人的信用评分比黑人占多数社区的人高24分。（论文没有提到这些社区的富裕程度，但平均而言，白人家庭比黑人家庭富裕。）

　　这种差距随着人们年龄的增长而加深。2021年，美国黑人的信用评分中位数为639，而白人为730，亚裔为752。（满分850分。）另一篇论文发现，收入最低的人的平均信用评分比收入最高的同龄人低150多分。倡导组织“黑人生活数据”（Data for Black Lives）的创始人叶希玛比特·米尔纳（Yeshimabeit Milner）告诉我，信用评分是“许多经济不平等、差距、代际贫富差距进一步编码和传递的另一种方式”。

　　计算信用评分是很复杂的。算法利用一份报告，其中包括你所有的财务账户和贷款信息，以及任何破产。一些因素，比如长期按时偿还债务的记录，与更高的分数有关。其他情况，包括未能按时付款或信用记录较短，都可能使其下降。对于年轻人来说，这可能意味着一个好成绩似乎遥不可及。大多数人在20岁出头的时候，经历都很短；18岁之前都不能算分数。但是授权用户可以让您尽早开始构建报告。

　　美国联邦储备委员会（Federal Reserve Board）于1975年推出了这一机制，最初并不是针对儿童，而是针对已婚女性，因为直到前一年，这些女性还无法获得自己的信用卡。为了确保这些女性的长期消费和支付历史不会被忽视，美联储（Federal Reserve）规定，她们可以追溯其丈夫的部分信用记录。无意中，这一裁决也为一些孩子打开了大门。现在，两家主要的信用机构Experian和Equifax都推荐授权用户，作为改善报告的一种方式。数据分析公司FICO生产了美国最受欢迎的信用评分算法，它向我证实，成为授权用户“可以帮助那些信用新手开始建立信用记录”。该公司没有具体说明它带来了多大的不同，但一项研究发现，各个年龄段信用记录较短的人在被添加为授权用户后，他们的分数增加了22.4分。

　　当然，像许多最有效的年轻建立信用的方法一样，授权用户只有在父母得分很高的情况下才有效；继承别人的未偿债务会影响你的报告。同样，3.7%的美国年轻人通过联署人获得一张优质信用卡也是另一种选择，但这只适用于那些父母有良好信用记录的人。前美联储（Federal Reserve）研究员凯斯（Case）发现，拥有联名信用卡的18至20岁年轻人的得分比自己开户的人高出近50分（尽管这可能部分是因为联名信用卡的人往往来自较富裕的人口普查区）。一旦孩子年满18岁，他们就可以通过预付现金来获得所谓的“担保”信用卡。但米尔纳说，与“成为美国运通金卡的授权用户所能做的事情”相比，这对他们的报告几乎没有帮助。

　　尽管年轻人的信用评分通常与他们父母的评分非常吻合，但许多机构仍将信用评分视为衡量个人理财能力和性格的标准。“有一种观点认为，你的信用评分是一个人负责任和道德程度的标志，”国家消费者法律中心（National Consumer Law Center）高级律师吴奇奇（Chi Chi Wu，音）告诉我。招聘经理通过研究信用报告来评估申请者的道德操守，一些短命的约会软件甚至承诺只接受得分高的用户。然而在现实中，你的分数并不能反映你的美德。对于那些有经济缓冲的人来说，偿还贷款更容易，而对于那些没有回旋余地的人来说，就更难了——特别是如果他们的信用评分较低，汽车贷款和住房抵押贷款等费用更高。“这就是一个恶性循环，”吴告诉我。

　　许多人在每月清理信用卡余额时可能不会考虑到所有这些。但凯斯的研究背景促使她更加关注信用评分是如何影响谁可以进入美国经济，以及他们必须为这种特权支付多少利息的。她告诉我，很难追溯她（或其他任何人）的信贷经历背后的逻辑，因为整个系统都是不透明的。她不知道作为一个授权用户给她带来了多大的提升。她所知道的是，她在办理第一张信用卡或通过第一个房东的信用检查方面没有任何问题——这些障碍通常会阻碍信用评分低或根本不存在的人。她也许才刚刚起步，但不管公平与否，她已经领先一步了。